汽车融资租赁业务流程基本可分为租前、租中、租后三个阶段，每个阶段都有相应的风险。

租前

汽车融资租赁公司会对承租人的基本信息、信用情况、还款能力各方面进行了解和分析。由于目前我国的银行的信用体系和相关的制度仍不是很完善，所以信用风险是租前阶段面临的重要风险。承租人可能会隐瞒或提供虚假的个人信息、经济情况，伪造相关的证明，或者与供应商串通恶意不提供或提供价值不符的车辆。

租中

承租人拥有车辆的使用权，所以在这个阶段，风险主要来自于车辆，承租人有可能把车辆进行抵押、质押，或者让车辆涉及到民事、刑事事件之中而被有关部门行政处罚、查封。此外，公司内部的操作流程不规范，整个业务流程的某一环节出现问题也有可能造成一定风险。

租后

汽车融资租赁公司主要面临的是车辆的处置风险。一方面，如果租赁合同结束，承租人不购买车辆，或者承租人发生违约提前结束合同，那么租赁公司就要自行处置车辆，由于车辆本身的情况、市场行情、流动性的不确定，可能产生无法或者延迟对车辆处置的风险。另一方面，如果承租人想买下车辆，也存在一些其他问题，比如是否能正常过户。

目前行业内也有常见的风控手段，租前的征信查询、电话核查等，租中通过GPS对车辆进行监控。遇到逾期或者违约，也会进行电催、上门、甚至拖车等行动。但大部分公司可能没有形成完整的风控管理体系，这里就针对上述风险，介绍静态风险管理体系和动态风险管理体系。

2静态风险管理体系

首先是静态风险管理体系，这一体系主要是对消费场景进行确认，这块没问题，大部分的欺诈风险也就被排除在外。

静态风险管理体系总结起来就是七点：

人、车、需求，首付、发票、面签、抵押

人的方面首先要确定有这个人，然后确定这个人不是代购，有民事行为能力，有驾照，符合贷款条件等；车的方面，也要先确定有没有这台车，确认VIN码是否匹配，确认车的配置、车的价格等；需求方面，要了解客户买车的用途，是日常家庭使用，还是跑网约车，判断客户是否真的需要这辆车。

首付是指确定首付这笔钱的来源，是自己的存款，信用卡刷，还是借的钱，如果是借钱的话，向亲戚朋友借和向P2P借，风险是完全不一样的；发票主要是针对行业中套票、假票、虚票、PS票等现象，对发票的真实性多留心；面签，抵押则是法律保障的基础。

上述风险管理实际上主要依赖规则的建立，围绕消费场景去确认客户真实性的问题，防止欺诈风险。这些风险管理从技术上来说要求并不高，也没有什么窍门，更多是对汽车融资租赁公司业务流程规范程度的考验，对渠道、公司员工责任心的考验。所以这个体系对大部分融资租赁来说都适用，正因如此，才说这是一种静态的风险管理体系。

3动态风险管理体系

在解决消费场景真实性和欺诈风险后，就需要评估客户的信用及后续对客户管理，这一点就需要公司建立起一个数据化、智能化风控体系。由于行业中每家公司的情况都不一样，所以这是一个属于自己，适合自身发展的动态的风险管理体系。

要建立这样的风控体系，首先需要海量的数据，外部数据很常见，市场上也有很多公司在卖，包括高法失信、黑灰名单等等，不难得到。但内部数据就需要公司自身不断的积累，而这些数据最后都会变成风控模型当中的重要参数，成为公司在市场上的核心竞争力之一。

一般来说这种模型体系分为三卡

1A（ score card）2B（ score card）3C（ score card）

A卡为申请评分卡，是租前的风险管理。主要包括过滤、客群分层、策略授信等环节。所谓过滤，实际上就是对内外部数据做一个整合，形成不同的风险因子，这些风险因子有的是加分项，有的是减分项，最简单的情况，客户工作稳定是加分项，反之为减分项。当然，风险因子也会有复杂的，比如五六十年纪的人要买顶配的奥迪，或者一个男生非要买红色的奔驰，这些从消费行为上看，属于人车不匹配，不能说客户一定有问题，但毫无疑问，这些是减分因子。

这些因子的提取，每家公司都不会一样，因为数据来源不同，公司情况不一，而通过这些因子的积累，就能形成一张数据网络，风险模型。每个客户从这张网络中过一下，生成不同的分数，选择不同的处理方式，分数特别高的，可以直接通过，特别低的，就直接拒绝。

对于中等分数的客户，可以通过电核和策略授信，根据他所选择的车型、车价、贷款金额再做决断。比如一个中等分数的客户，想买10万左右的车和想买50W左右的车，肯定有不同的处理方式。

B卡为行为评分卡，是对车辆行为、客户行为的监控。目前行业内大部分公司都会在车辆上装上GPS，对车辆进行监控，查看行车轨迹，以便在追车时有迹可循。但实际上对车辆、客户的监控远不止行车轨迹，监控数据种类繁多，包括GPS基本情况、平均行车时间、平均行车里程、常去的行驶区域、停车点等等。

根据这些监控数据还可以进行二次分析，判断分析。例如客户的停车点多半是公司和家的地址，如果停车点突然改变，很长时间内停在了二手车市场或常见的抵押场所，那必然有较高的风险。

同样的，客户的行驶区域一直在市内或省内，突然出市、出省也有一定风险，需要相关工作人员确认客户是否有出差等情况。此类异常情况还有很多，比如客户的行驶里程突然增加，平时一个月200公里，这个月增加到1500公里；比如客户常去的地点改变，经常不去公司和回家；比如GPS的信号突然断了，停在某个地点不再发生改变……

对监控数据的记录分析以及对风险的敏感度是B卡的关键所在，根据这些信息，也可以对客户进行二次分层，调整监控力度。毕竟客户在一段时间内发生什么事情都有可能，六个月前的优质客户，六个月后情况就不一定了。所以对于异常情况多的客户要加强监控，电话联系甚至实地考察。车辆无异常，每月按期还款的客户可以适当减少关注。监管人力是有限的，不可能真得盯住每一个客户，还要把有限的能力和精力放到重点客户上。

C卡为催收评分卡，基于A、B卡的数据和分析，制定智能化催收策略及行动，以提升催收效能，精准催收。例如当客户出现逾期时，汽车融资租赁公司应该先催谁，或者哪些用户不用催，就自动会把钱还回来。什么样的客户采取什么的催收手段最有效是其核心之一。

因为汽车融资租赁公司的客群很多是三四线城市的，他们的还款习惯不一定好，也可能存在侥幸心理，装傻充愣，但只要公司催一下，他们很大概率会还款，这种类型的客户就需要识别出来，通过简单的短信催收，催收有效性就很高。同样的，如果客户还款意愿较低，则需要采取其他的催收手段，电话催收或专员家访等。

至于如何辨识判断分类，自然是靠前面A、B卡的模型分析，而C卡体现出来不同客户的催收效果又可以反馈到A、B卡的租前风险管理和客户监控，实际上也说明A、B、C三卡的数据链是打通的，存在联动机制，从而形成一个动态的风险管理体系，以此提高汽车融资租赁公司整体风险管理能力。