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【文章导读】中国寿险公司的现状与发展趋势基于行为机制和行业的分析寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由

【正文】

中国寿险公司的现状与发展趋势——基于行为机制和行业的分析寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故。

总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时。

家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。历史沿革1.19世纪中期，英国的永福和大东两家寿险公司最先揭开了中国寿险业的序幕；2.1912年中国有了自己的民族寿险公司——年安合群人寿保险公司；3.1949年10月20日，中国人民保险公司成立，这是新中国第一家保险公司。4.解放后，中国人民保险公司开办了两全保险，简易人身保险和终身寿险等险种；5.1966年国内保险业务全部停办，直至1982年起恢复办理；6.1982—1996中国寿险业的成长1982年，中国恢复了寿险业务1982——1987中国寿险业超高速增长期，保费收入年增长速度均在100%以上1988——1996中国寿险市场高速发展期。

受通货膨胀的冲击，居民的寿险需求受到一定的抑制，保费收入增长速度减缓，但仍保持两位数的增长1982——1996年间，中国寿险密度从人均0.04元增长到人均46.9元，寿险深度从0.01%增长到0.8%7.1997——1998中国寿险业的转型1997年以来，受亚洲金融危机的爆发，中国经济周期及经济结构的变化，中国寿险公司自身弊病的影响，中国寿险业开始进入一个重要的转型期，核心是从注重规模扩张的粗放型经营方式，向注重效益为核心的集约型方向转变8.1988年之前，中国寿险市场为中国人民保险公司独家垄断，1988年以后，先后成立了平安保险，太平洋保险以及众多的地方性寿险公司，1996年成立了泰康人寿和新华人寿两家全国性寿险公司。

外资也通过独资，参股，合资等方式进入中国寿险市场，中国寿险市场的垄断程度不断降低。之后，随着我国保险业的改革开放和保险主体的增多，特别是许多专业寿险业公司的诞生，再之1992年美国友邦保险公司将寿险个人营销手段带入中国后，中国寿险业的经营方式发生了质的变化。9.进入新千年，我国寿险业真正站在了机遇和挑战并存的历史转折点上，2003年，全国保费总收入达到3880.4亿元，同比增长27.1%；保险业总资产9122.8亿元，同比增长41.5%；保险资金运用余额8739亿元，自1982年恢复国内保险业务以来，保险业保持了持续快速发展的良好势头。保费收入年均增长34%，保险公司累计赔偿和给付6016亿元。

截至2003年底，中国共有保险公司61家，专业保险中介机构705家，保险从业人员150多万人。共有13个国家和地区的37家外资保险公司在华投资设立了62个保险营业机构，有19个国家和地区的128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。2004年底中国寿险完成保险费收入3228.2亿元，同年比增长7.2℅，实现寿险业平稳发展，增强了可持续发展能力。如中国人寿快速健康地发展，现已打造资产4500亿元的保险航母，跻身世界500强。公司顺利地实施了股份制改革，并成功在纽约和香港两地同步上市，募集资金近35亿美元，成为第一家在境外上市的中国寿险公司和第一家在境外两处同步上市的中国企业，成功地组建了中国人寿资产管理有限公司。

对寿险资金实行集中统一管理和专业化运作，可运用资金超过4000亿元，成为我国最大的保险资产管理公司和资本市场最大的机构投资者。10.全球大约有300家保险公司做好了开发中国寿险市场的计划和准备，而目前中国有保险公司28家，其中有国有独资保险公司四家，股份制保险公司九家，中外合资保险公司四家，外资保险公司分公司十一家。外资寿险公司大量进入，必给我国寿险业带来巨大的冲击。入世后我国寿险业将面临前所未有的机遇和挑战，中资寿险如何直面挑战，扩大竞争力成为关注的焦点。11.全球金融危机下的中国寿险业：保费收入呈历史上首次负增长，受次贷危机冲击，2008年全球寿险保费收入出现历史上首次负增长，同比增长1。

9%。资产减值，股东资本盈余下降。股价大幅缩水六成，融资能力下降。但是全球寿险业能够平稳渡过金融危机：寿险资金来源与负债性质决定了流动性风险较低，现金流压力小，保险风险有别于本次金融危机的核心——信用风险，且寿险公司的专长就在于管理风险，寿险业的本业一直处于严格监管下，持有的高风险资产比例较低，偿付能力仍然充足，寿险业盈利性有所降低，但仍能维持正的净资产收益现状分析1.机构类型寿险业属于保障类金融机构。保障类金融机构主要是指各类保险公司。保险公司以收取保险费为条件，向投保人或投保人指定的受益人提供某类风险保障。这些机构一般能够比较准确地预计未来年度里必须向受益人支付的金额，所以对它们来说，资产的流动性不像存款机构那么重要。

它们主要投资于长期证券，如公司债券、股票以及抵押贷款等。这类机构包括人寿保险公司、财产损失与灾害保险公司以及公共养老基金和私人养老基金。2.机构数量目前中国有保险公司28家，其中有国有独资保险公司四家，股份制保险公司九家，中外合资保险公司四家，外资保险公司分公司十一家。按寿险保费衡量，中国最大的三家寿险公司占有91%的市场份额。2003年，中国人寿继续占有50%以上的份额。平安保险已成为第二大寿险公司，占有24%的份额，其后是中国太平洋保险(占11%)和新华人寿(占3.5%)。这四家公司加起来则基本控制了中国寿险业的绝大部分市场。这些领先的老牌公司，以及几家小型的国内竞争者战略各不相同。

我们对其特征有如下体会：中国人寿注重夺回失去的市场份额，方法是低价位和积极营销。该公司还充分发挥与大型国有企业的关系，并已为首次公开招股进行重组。平安保险具有很强的管理风格，许多高级管理人员都有海外经历。平安一向以产品创新、高销售率、以及明确的利润重心著称。也有众多机会利用其财险方面的商业关系进行团体寿险的交叉销售。中国太平洋保险在为上市做准备，注重夺回失去的市场份额。该公司似乎正在采用非常激进的定价和营销方案。也有众多机会利用其财险方面的商业关系进行团体寿险的交叉销售。新华人寿的业务增长一直是来自银行保险。该公司目前重点是区域扩张，加速开办新的分支机构并雇用众多销售代理。

和太平洋保险一样，它也被视为在定价和营销方面比较激进。泰康人寿的业务组合很平衡。现仍处于区域扩张模式，并以对代理的严格培训(以及从竞争对手那里吸引“明星”雇员)著称。太平人寿是市场中的新人，于2002年1月刚刚开业。该公司主要依靠银行保险，但也在迅速发展团体寿险业务。2003年，太平人寿与IGP签署了合作协议，向在上海的跨国公司销售保险。目前，国内保险公司在中国的寿险业占主导地位，然而，外国公司也在出击。3.业务种类（一）人寿保险（1）定期人寿保险定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费。

简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。（2）终身人寿保险终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。（3）生存保险生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。（4）生死两全保险定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故。

身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。（5）养老保险养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成,是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。（二）健康保险（1）医疗费用保险（病房费用，手术费用，住院医疗费用保险金）（2）终身住院医疗险（条件成立即理赔，凭住院证明或诊断证明即可理赔，不需收据）（3）防癌保险（包括初次罹癌保险金。

癌症住院医疗保险金，门诊保险金，身故保险金等相关项目）（4）重大疾病险（大疾病保险金，重大疾病的定义：罹患癌症，瘫痪，脑中风，心肌梗塞，慢性肾衰竭，冠状动脉绕道手术，重大器官移植手术等）（5）失能保险（失能保险金）（三）伤害保险（平安保险）（1）意外伤害保险（身故保险金，残废保险金）（2）旅游平安险（身故保险金，残废保险金）（四）其他（1）即期式年金保险（以保险人生存为给付条件，在约定期间，定期给付约定的金额）（2）递延式年金保险（年金险常和其他寿险商品组成套装贩卖，购买前宜根据自身需求多了解，勿只着眼於利率）（3）万能保险（所谓万能，在於缴费更有弹性，保费和保额可视需求增减。

保户缴交的费用扣除成本及行政相关费用後，剩下的则用於投资。帐户的现金价值由投资结果决定，但保户不能决定投资标的。）（4）变额保险（变额的特性在於，因保障和投资属於分离帐户，保户可以自行决定投资标的和金额，但须自负盈亏。较适合能接受高投资风险的人。）（5）变额万能保险4.经营范围经营范围包括各类人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险、储蓄分红险、上述保险业务的再保险业务、资金运用业务、管理运用自有资金、受托或委托资产管理业务、与资产管理业务相关的咨询业务以及国家法律法规允许的其他资产管理业务。目前，保险公司与银行、证券等资本市场完全分立，保险业和资本市场各自形成的工具、功能单一。保险业不得向外借款。